谈天说地 ✐2013-04-01

看“财政悬崖”，思“理财良方”

林向阳

看“财政悬崖”

　　在过去几年，欧美等先进国家，被经济危机，压迫得透不过气来。欧洲除英，法，德这三国外，大半国家债台高筑，只好以债养债，继续借债，据统计，他们的儿孙辈也难清偿。这些国家公债利息已高达每年16至17%，如何维持，让人担忧。
　　而美国金融风暴虽过，但经济仍然沒有脫困。奧巴马（Barack Obama）虽然连任，但其经济政策只是增加消费，继续借债，狂印钞票，财政入不敷出，现国债已高达12.2万亿美元，为美国全年总产值的76%（註一）。每月利息惊人，而最大的债权国竟然是中国。此外，奧巴马的医疗改革，2014年开始实施，国民的稅务将会再大幅增加，医疗服务的相对削減也未必能维持医疗方面的收入与支出，並将牵累全美经济，令人忧虑。

©Washington Post.com

　　为避免堕入“财政悬崖”，美国两党暂达妥协：同时增加稅收及削減政府开支，三月一日开始“自动削減赤字机制”－国防部与福利开支削減方案自动生效。而其负面影响接踵而至：如股市大幅波动，投资者担忧，美联邦很多机构将被迫強制约100万名公务员无薪休假，频率为每週一天。
　　看到这里，可能你会问：对国家的经济，一般平民只能为国家首领祷告，求主赐给他们聪明智慧带领国家。但是，一般家庭，又该如何理财？才不会陷於家庭“财政悬崖”的危机中？

金钱使用的陷阱

1. 错误观念

　　“先享受后付款”，“若干期为低利率，很合算”，“分期付款是潮流！有谁不是分期付款的？”，“借钱不用看脸色（使用现金卡向未来借钱）”，“要买，就买最好的，才夠品味。名牌才能表现出我的价值”，这些都是害人不浅的错误想法。

2. 信用卡的滥用

　　国人习惯用信用卡，银行也乐意把信用卡大量寄给国人使用。加上现今网络购物方便，若自制力稍不夠，会变成入不敷出。据调查，每人大概有六至七张信用卡，很多人每月付最低还款额，其余欠款以高利率偿还，有的信用卡利率竟然高达20%。有的人作超过自己能力的消费：除了房屋贷款，其他如新家俱，冰箱，冷暖气系统，汽车，家居装潢费用等等全是分期付款。一旦工作或健康发生问题，无法还债，所购之物被收回，甚至连一家大小的溫饱都成问题。

3. 沒有正确的财政预算

　　有的人漠视家庭预算及其执行的重要性，平日随意购物，尽情吃喝挥霍：花费昂贵遊览，入住高级酒店，看球赛几百元一张门票面不改容，家庭沒有稳定的应急储蓄。结果变成报章上所谓的“月光族”，每个月所赚的还沒有到月底已经用清光；或“寅吃卯粮”，先花未来钱；或向亲朋举债，结果欠债累累，苦不堪言，使家庭，婚姻承受极大的压力。

4. 漠视风险投资，投机橫财梦碎

　　谋急利，走捷径，跟风抢购，不择手段能造成家庭经济困难，不是吗？就如当年的金融风暴，当时美国房地产价格猛涨，很多人高估自己的经济能耐，罔顾风险，纷纷抢购房地产，甚至作过於能力所能负担的房屋贷款。银行也乘机想发财，降低借钱的条件；建筑商也纷纷建造巨型房屋，並提高其价钱。国人更利用房屋作抵押，尽情花费享受。但是，好景不长，2006年美国房价走下坡，通货膨胀，油价猛升，美国联邦储备局多次调高利率来控制通货膨胀，直接加重了业主偿还贷款的负担。很多“次级房屋信贷”的借款人无法按期供贷款，而房屋市价狂跌，成为负资产。无数的业主祇好宣佈破产，多不胜数的房屋被银行收回，低价拍卖，於是房价泡泡破裂，殃及全球经济，惨不忍睹，能不令人警惕！

正确的金钱观

1. 贪财的祸患

　　钱财本来是中性的，若取得合宜，用得合宜，能使生活多姿多彩，造福人群。但是“水能载舟，也能覆舟”，人若贪婪钱财，把钱财看作神，它能成为你的恶主，使你抹煞亲情，良心丧尽，铤而走险，作奸犯科，甚至丧失生命。难怪圣经说：

“但那些想要发财的人，就陷在迷惑，落在网罗，和许多无知有害的私慾里，叫人沉在败坏和灭亡中。贪财是万恶之根，有人贪恋钱财，就被引诱离了真道，用许多的愁苦把自己刺透了。”（提摩太前书6:9-10）

因为“以別神代替耶和华的，他们的愁苦必加增。”（诗篇16:4）岂能不慎！

2. 金钱非万能

　　又有人说“有钱能使鬼推磨”，“金钱万能”。其实，金钱或许能带来享受和別人的奉承，不过金钱卻不是万能。金钱不能买真爱，健康，平安，也不能买逝去的时光与生命，金钱更不能购买神所赐的救恩与永生。因为救恩的代价极其贵重，是神的独生儿子耶稣基督因爱我们，为我们在十字架上代死而成就的。而只有接受耶稣基督为救主的人，才能使罪得赦免，才能得着神所赐的平安。圣经说：

“人有了神的儿子就有生命［永生］；沒有神的儿子就沒有生命［永生］。”（约翰壹书5:12）

　　亲爱的读者，你认识主耶稣吗？愿你明白祂的大爱，接受祂的救恩－那是金钱买不到，卻是人生最大的褔分。

3. 钱财无定，绝不是人生的依靠

　　有这样一个真实记载：1923年，在芝加哥有一次世界性的重大金融会议，出席人员之中有九位举世闻名的富豪：（一）世界最大钢业公司经理Charles Schwab；（二）世界最大通用事业公司经理Samuel Insull；（三）世界最大煤气公司经理Howard Hopson；（四）世界最大粮食公司经理Arthur Cutten；（五）纽约证券交易所经理Richard Whitney；（六）美国內阁阁员之一Albert Fall；（七）世界最大独营公司经理Ivan Krueger；（八）纽约华尔街最大财阀之一Jesse Livermore；（九）国际银行经理Leon Fraser。
　　这些金融巨头，个个都是理财能手，家财万贯，受人景仰，他们照理该是世上最有倚靠的人。但事实恰恰相反，二十六年之后，调查他们的下场，除了Howard Hopson患了精神病，关在疯人院外，其他的人都和他一样，经济破产，一文不值，有的犯法被关进监牢，而且大多忧郁而死，或自杀身亡（註二）。能不令人震惊！由此可见，钱财並不是人生的依靠。难怪圣经说：

“不要倚靠无定的钱财，只要倚靠那厚赐百物给我们享受的神。”（提摩太前书6:17）

理财良方

1. 尽忠职守，见证主恩

　　基督徒必须按照圣经所教训我们的：

“无论作什么，都要从心里作，像是给主作的，不是给人作的。”（歌罗西书3:23）

我们要尽忠职守，勤奋工作，待人接物和蔼可亲，不一口两舌，作“和睦之子”，而且言行举止光明正大，生活也要有圣灵所结的果子，就是“仁爱，喜乐，和平，忍耐，恩慈，良善，信实，溫柔，节制。”（加拉太书5:20）来见证神的恩典。

2. 善用你的才能

　　要学习及拥有一技之长，並尽量进修，多参与和自己职业相关的培训，掌握新的技术，提高你的专业技能，精益求精，免得与现今科技脫节。因为稳定的工作，也是全家经济稳定的定心丸。

3. 与配偶同心，编制並执行预算

　　编制全年可行的预算，以每月为单位，並要按部就班执行。预算支出要包括每月储蓄若干为家庭紧急基金，儿女教育经费，帮助双方父母费用，自己与配偶退休所需。
　　此外，请记得，基督徒务要实行圣经“什一奉献”的教导，甘心乐意把当纳的献给神，请別以为“什一奉献”会让你的钱減少，其实“什一奉献”乃是接受神赐福的途径。圣经岂不是宣告：

“万军之耶和华说，你们要将当纳的十分之一，全然送入仓库，使我家有粮，以此试试我，是否为你们敞开天上的窗戶，倾福与你们，甚至无处可容。”（玛拉基书3:10）

帮补圣徒的需要，怜悯贫穷者，乐捐助人，扩展神的事工，作永恆的投资，那才是最安全，利润最高的理财之道！