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看“财政悬崖”,思“理财良方”

林向阳

 

看“财政悬崖”

  在过去几年,欧美等先进国家,被经济危机,压迫得透不过气来。欧洲除英,法,德这三国外,大半国家债台高筑,只好以债养债,继续借债,据统计,他们的儿孙辈也难清偿。这些国家公债利息已高达每年16至17%,如何维持,让人担忧。
  而美国金融风暴虽过,但经济仍然沒有脫困。奧巴马(Barack Obama)虽然连任,但其经济政策只是增加消费,继续借债,狂印钞票,财政入不敷出,现国债已高达12.2万亿美元,为美国全年总产值的76%(註一)。每月利息惊人,而最大的债权国竟然是中国。此外,奧巴马的医疗改革,2014年开始实施,国民的稅务将会再大幅增加,医疗服务的相对削減也未必能维持医疗方面的收入与支出,並将牵累全美经济,令人忧虑。


©Washington Post.com

  为避免堕入“财政悬崖”,美国两党暂达妥协:同时增加稅收及削減政府开支,三月一日开始“自动削減赤字机制”-国防部与福利开支削減方案自动生效。而其负面影响接踵而至:如股市大幅波动,投资者担忧,美联邦很多机构将被迫強制约100万名公务员无薪休假,频率为每週一天。
  看到这里,可能你会问:对国家的经济,一般平民只能为国家首领祷告,求主赐给他们聪明智慧带领国家。但是,一般家庭,又该如何理财?才不会陷於家庭“财政悬崖”的危机中?

金钱使用的陷阱

1. 错误观念

  “先享受后付款”,“若干期为低利率,很合算”,“分期付款是潮流!有谁不是分期付款的?”,“借钱不用看脸色(使用现金卡向未来借钱)”,“要买,就买最好的,才夠品味。名牌才能表现出我的价值”,这些都是害人不浅的错误想法。

2. 信用卡的滥用

  国人习惯用信用卡,银行也乐意把信用卡大量寄给国人使用。加上现今网络购物方便,若自制力稍不夠,会变成入不敷出。据调查,每人大概有六至七张信用卡,很多人每月付最低还款额,其余欠款以高利率偿还,有的信用卡利率竟然高达20%。有的人作超过自己能力的消费:除了房屋贷款,其他如新家俱,冰箱,冷暖气系统,汽车,家居装潢费用等等全是分期付款。一旦工作或健康发生问题,无法还债,所购之物被收回,甚至连一家大小的溫饱都成问题。

3. 沒有正确的财政预算

  有的人漠视家庭预算及其执行的重要性,平日随意购物,尽情吃喝挥霍:花费昂贵遊览,入住高级酒店,看球赛几百元一张门票面不改容,家庭沒有稳定的应急储蓄。结果变成报章上所谓的“月光族”,每个月所赚的还沒有到月底已经用清光;或“寅吃卯粮”,先花未来钱;或向亲朋举债,结果欠债累累,苦不堪言,使家庭,婚姻承受极大的压力。

4. 漠视风险投资,投机橫财梦碎

  谋急利,走捷径,跟风抢购,不择手段能造成家庭经济困难,不是吗?就如当年的金融风暴,当时美国房地产价格猛涨,很多人高估自己的经济能耐,罔顾风险,纷纷抢购房地产,甚至作过於能力所能负担的房屋贷款。银行也乘机想发财,降低借钱的条件;建筑商也纷纷建造巨型房屋,並提高其价钱。国人更利用房屋作抵押,尽情花费享受。但是,好景不长,2006年美国房价走下坡,通货膨胀,油价猛升,美国联邦储备局多次调高利率来控制通货膨胀,直接加重了业主偿还贷款的负担。很多“次级房屋信贷”的借款人无法按期供贷款,而房屋市价狂跌,成为负资产。无数的业主祇好宣佈破产,多不胜数的房屋被银行收回,低价拍卖,於是房价泡泡破裂,殃及全球经济,惨不忍睹,能不令人警惕!

正确的金钱观

1. 贪财的祸患

  钱财本来是中性的,若取得合宜,用得合宜,能使生活多姿多彩,造福人群。但是“水能载舟,也能覆舟”,人若贪婪钱财,把钱财看作神,它能成为你的恶主,使你抹煞亲情,良心丧尽,铤而走险,作奸犯科,甚至丧失生命。难怪圣经说:

“但那些想要发财的人,就陷在迷惑,落在网罗,和许多无知有害的私慾里,叫人沉在败坏和灭亡中。贪财是万恶之根,有人贪恋钱财,就被引诱离了真道,用许多的愁苦把自己刺透了。”(提摩太前书6:9-10)

因为“以別神代替耶和华的,他们的愁苦必加增。”(诗篇16:4)岂能不慎!

2. 金钱非万能

  又有人说“有钱能使鬼推磨”,“金钱万能”。其实,金钱或许能带来享受和別人的奉承,不过金钱卻不是万能。金钱不能买真爱,健康,平安,也不能买逝去的时光与生命,金钱更不能购买神所赐的救恩与永生。因为救恩的代价极其贵重,是神的独生儿子耶稣基督因爱我们,为我们在十字架上代死而成就的。而只有接受耶稣基督为救主的人,才能使罪得赦免,才能得着神所赐的平安。圣经说:

“人有了神的儿子就有生命[永生];沒有神的儿子就沒有生命[永生]。”(约翰壹书5:12)

  亲爱的读者,你认识主耶稣吗?愿你明白祂的大爱,接受祂的救恩-那是金钱买不到,卻是人生最大的褔分。

3. 钱财无定,绝不是人生的依靠

  有这样一个真实记载:1923年,在芝加哥有一次世界性的重大金融会议,出席人员之中有九位举世闻名的富豪:(一)世界最大钢业公司经理Charles Schwab;(二)世界最大通用事业公司经理Samuel Insull;(三)世界最大煤气公司经理Howard Hopson;(四)世界最大粮食公司经理Arthur Cutten;(五)纽约证券交易所经理Richard Whitney;(六)美国內阁阁员之一Albert Fall;(七)世界最大独营公司经理Ivan Krueger;(八)纽约华尔街最大财阀之一Jesse Livermore;(九)国际银行经理Leon Fraser
  这些金融巨头,个个都是理财能手,家财万贯,受人景仰,他们照理该是世上最有倚靠的人。但事实恰恰相反,二十六年之后,调查他们的下场,除了Howard Hopson患了精神病,关在疯人院外,其他的人都和他一样,经济破产,一文不值,有的犯法被关进监牢,而且大多忧郁而死,或自杀身亡(註二)。能不令人震惊!由此可见,钱财並不是人生的依靠。难怪圣经说:

“不要倚靠无定的钱财,只要倚靠那厚赐百物给我们享受的神。”(提摩太前书6:17)

理财良方

1. 尽忠职守,见证主恩

  基督徒必须按照圣经所教训我们的:

“无论作什么,都要从心里作,像是给主作的,不是给人作的。”(歌罗西书3:23)

我们要尽忠职守,勤奋工作,待人接物和蔼可亲,不一口两舌,作“和睦之子”,而且言行举止光明正大,生活也要有圣灵所结的果子,就是“仁爱,喜乐,和平,忍耐,恩慈,良善,信实,溫柔,节制。”(加拉太书5:20)来见证神的恩典。

2. 善用你的才能

  要学习及拥有一技之长,並尽量进修,多参与和自己职业相关的培训,掌握新的技术,提高你的专业技能,精益求精,免得与现今科技脫节。因为稳定的工作,也是全家经济稳定的定心丸。

3. 与配偶同心,编制並执行预算

  编制全年可行的预算,以每月为单位,並要按部就班执行。预算支出要包括每月储蓄若干为家庭紧急基金,儿女教育经费,帮助双方父母费用,自己与配偶退休所需。
  此外,请记得,基督徒务要实行圣经“什一奉献”的教导,甘心乐意把当纳的献给神,请別以为“什一奉献”会让你的钱減少,其实“什一奉献”乃是接受神赐福的途径。圣经岂不是宣告:

“万军之耶和华说,你们要将当纳的十分之一,全然送入仓库,使我家有粮,以此试试我,是否为你们敞开天上的窗戶,倾福与你们,甚至无处可容。”(玛拉基书3:10)

帮补圣徒的需要,怜悯贫穷者,乐捐助人,扩展神的事工,作永恆的投资,那才是最安全,利润最高的理财之道!

4. 学习记帐

  把每日支出记录起来,可以帮助我们了解支出的实況,並能帮助我们日后修订预算。

5. 量入为出,尽量避免借贷

  每月支出不要超出预算,了解你的信用卡计划,选定一个利率最低,最适合自己的计划。信用卡债每月尽量要还清,否则不要使用,以免付高利率,使家计百上加斤。

6. 了解房屋按揭计划

  对华人移民来说,家庭最大的开支可能是房屋贷款,故此,要了解你的房屋按揭,贷款利率,还款期限是不是最适合你。请向银行贷款专人请教,能使你家庭经济更节流。

7. 记录家庭所需物品

  记录家里所需要购买之物,这样可以減少兴之所至胡乱购买,最好能在其減价或使用減价券时购买。

8. 关注新产品及服务计划

  关注新产品,比较自己的网络,收费电视频道,电话和手机的服务计划。很多公司有不同的优惠计划:如使用网络电话(Skype)通话比用普通电话省钱等等。此外,自己带午餐去上班,在家里喝咖啡,不泡咖啡馆,尽量自己动手修理和翻修家里的东西,減少上电影院,改成全家在网上看电影等等。

9. 作金钱的好管家

  请记得金钱是神托付我们管理的。故此,要满足神所赐给我们的,要大有喜乐,节俭有方,敬虔度日,即使我们财产丰盛也要如此,不追求品味,不以华衣装饰夸耀,不吝於帮助他人,更不要吝惜对神的奉献,而且要更谦和。因为

“使你与人不同的是谁呢?你有什么不是领受的呢?若是领受的,为何自夸,彷彿不是领受的呢?”(哥林多前书4:7)

(註一,註二:网络搜索)

(同载於Truth Monthly 真理报美东版第138期)

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