在金融海啸中反思
金融海啸的根与由
1. 房价泡泡—金融海啸祸首
这几个月，美国的金融海啸接二连三，使股票市场震荡不安，经济前景令人忧虑，导致全球经济低潮。究其原因，令人握腕叹息﹕原来数年前美国房地产价格猛涨，国人基於投机，以为房价会继续持久高涨，在发橫财梦，机会难逢的心态下，不顾风险，纷纷抢购房地产，甚至作过於能力负担的房屋贷款。在国民一窝蜂的抢购下，建筑商也纷纷盖大房子，如雨后春筍，並抬高房价赚巨利，使房价比原价值高达数倍。国人更利用房屋作抵押，或借贷来买新车子，新家俱，大事装潢家居，到各地遊览，尽情吃喝挥霍，俨如大富豪，故此，房屋又被人称为“客厅的取款机”（living room ATM machine）。
2. 次级房屋信贷（Sub-prime lending）
很多金融贷款机构，为趁机赚取庞大利润，抢先恐后，不惜丟棄以往的购房贷款安全措施，贷款给收入不夠，沒有能力供贷款的客戶，或信用较差，甚至沒有稳定工作的人，首期也不必付，据说也不查身分，只要你愿借钱，银行就以低利息贷款给你。有的贷款机构还铤而走险，以“暂不还本钱，单还利息”，“现付低息，以后利息再调整”等等的“糖衣毒药”吸引国人作超能力的贷款，故形成不用付首期，不用收入证明，也不计较抵押单位的质素等等的“次级房屋信贷”。
而“次级房屋信贷”经过贷款机构及华尔街用财务工程方式加以估算，组合，包装，就以票据或证券产品形式，在“次级房屋信贷市场”上出卖，用高利息吸引其它的金融机构和对冲基金，养老基金等等购买（註一）。而在利润当头，竟然漠视风险，纷纷购买这些票据或证券的金融机构几乎遍及全球，其中有中国，日本，欧洲，澳洲及美国本土银行等等。想不到数年后，“次级房屋信贷”竟然成为现今金融海啸的祸首，殃及全球经济衰落，遗害极大。
3. 房价泡泡破裂，导致恶性骨牌效应
但是，好景不长，2006年美国房价走下坡，通货开始膨胀，油价猛升，故此，“美联储”多次加利息来控制通货膨胀，联邦基金利率一直攀升，直接加重了购房屋者还贷款的负担。很多“次级房屋信贷”的借款人无法按期供贷款，也无法抵押房屋得基金，而房价继续下降，很多甚至打回原形，购房屋者再无法把房屋高於原价卖出取利，也不肯继续为不值价格的房子还贷款，只好宣布破产，多不胜数的房屋被银行收回，低价拍卖，於是房价泡泡破裂，惨不忍睹。
又由於房价低沉，“次级房屋信贷”产品的价格大跌，因其中夹有天文数字的烂账，令很多持有已不值钱的“次级房屋信贷”之票据，或证券的金融机构出现财政危机，甚至面临破产。而房价泡泡破裂导致恶性骨牌的效应，有目共睹﹕最大的计有在九月份，原先在美国本土“次级房屋信贷市场”佔七成分额的“房利美”（Fannie Mae）及“房地美”（Freddie Mac）因欠债数十亿美元而终告破产，因其波及范围太广泛，美国政府宣布以二千亿美元将其接管，后再贱价卖出，並以八百五十亿美元接管美国最大的保险公司“美国国际集团”（AIG）。虽然如此，还有很多胜数不清的贷款机构和银行倒闭，或被收购。如在九月十五日，已有一百五十八年悠久历史，资金一向非常稳固雄厚的投资银行“雷曼兄弟公司”（Lehman Brothers），因在美国房地产贷款市场损失数十亿万美元宣布破产，因其瓦解，导致美国股市带动全球股市狂泻，故又被称为“黑色星期一”。（註二）
为挽救美国经济，加強国人信心，美国政府史无前例地经过紧急开会与众议会投票，通过基金高达八千五百亿美元救援，收购及处理金融机构的烂账。而美国金融危机也导致全球金融危机，多国金融机构财政亮起红灯，各国股市纷纷猛泻，当地政府只好施巨资救援。现今，银行与银行间失去信心，不敢贷款给对方，因不知道对方到底有多少“次级房屋信贷”烂账，有的金融机构连自己到底有多少烂账也不清楚，好像一个无底洞，甚是可怕。银行也收紧贷款条件，导致许多生意因而款项周转困难，失业率提高，经济前景暗淡…这次金融海啸被认为是二十世纪最严重，影响最广泛，损害全球民生最严重的金融危机，甚至左右美国十一月份的总统大选，岂不能令人担忧呢？
从金融危机看失败的理财
1. 迷糊，无知，人云亦云的投资，国民的贪念，乃是导致金融海啸的祸首。在谋急利，走捷径，跟风抢购，不择手段，“再买不到就无法买得起”的心态购下房屋，结果百上加斤，苦不堪言。现在房子是负资产，心中更是痛苦。
2. 贪求高利借贷炒股票，或借钱买房子很多人超越自己能力举债，或向亲朋借贷买房子，炒股票。现今股票市场失利，房价低沉不振，直接造成家庭经济危机，夫妻爭吵，亲友关系破裂。
3. 投机取巧的恶果“明知山有虎，偏向山中行”，很多投机者高估自己的经济能耐，目光如豆，罔顾风险，结果是自食其果，岂不令人警惕！
正确钱财的处理﹕
1. 用自己善长的方法，投资自己经验熟悉的范围，量力而为。
2. 決不超越自己能力举债，信用卡债务每月还清，要不然就不用信用卡。绝不借债投资，因为那是投机，后果可悲！
3. 谨记“利润大，风险也必大”，看投资如履薄冰，谨慎为首，事先要知道自己可以承受的最大风险。投资的公司与对象必要有知名度和公信力，风险不要过於集中，要分散投资。有人说得好，不要把所有的蛋放在一个篮子里面，要不然篮子一倒，危巢之下岂有完卵？不可不慎！
4. 最重要的是有正确的钱财观念，不义之财不可赚，不能走捷径，妄想发橫财梦，更不可把赚钱看为人生奋斗的目标。否则，一旦金钱消失，人生也失去价值。
从圣经看金融海啸
1. 贪财的災祸
钱财本来是中性的，若取得合宜，用得合宜，能使生活多姿多采。但是“水能载舟，也能覆舟”，人若贪婪钱财，把钱财看作神，就会如圣经所说﹕
只要有衣有食，就当知足。但那些想要发财的人，就陷在迷惑，落在网罗和许多无知有害的私慾里，叫人沉在败坏和灭亡中。贪财是万恶之根，有人贪恋钱财，就被引诱离了真道，用许多愁苦把自己刺透了。（提摩太前书6:8-10）
因为“以別神代替耶和华的，他们的愁苦必加增”（诗篇16:4）。岂能不慎！
2. 金钱非万能
又有人说“有钱能使鬼推磨”，“金钱万能”。其实，金钱或许能带来享受，別人的讨好奉承，不过金钱卻不是万能。不是吗？金钱不能买真爱，亲情，不能买健康，胃口，睡眠，不能买真正的幸福，不能买平安，也不能买一丝一毫逝去的时光与逝去的生命，金钱更不能购买神所赐的救恩与永生。因为救恩的代价极其贵重，是神的独生儿子耶稣基督因爱我们，为我们在十字架上代死而成就的。而只有接受耶稣基督为救主的人，才能罪得赦免，才能得着神所赐的平安。圣经说﹕“人有了神的儿子，就有生命（永生），沒有神的儿子，就沒有生命（永生）”（约翰壹书5:12）亲爱的读者，你认识主耶稣吗？愿你明白祂的大爱，接受祂的救恩—那是金钱买不到，卻是人生最大的褔分。
3. 钱财无定，绝不是人生的倚靠
世人以为钱财最可靠，於是我们汲汲钻营，朝思暮想，千方百计拼命赚钱。但是，圣经卻说﹕“不要劳碌求富，休仗自己的聪明。你岂要定睛在虛无的钱财上吗？因钱财必长翅膀，如鹰向天飞去。”（箴言23:4-5）现今害人非浅的金融海啸岂不是明证吗？
那么，人生的倚靠是什么？圣经说﹕“…不要倚靠无定的钱财，只要倚靠那厚赐百物给我们享受的神。”（提摩太前书6:17）
是的，只有主耶稣才是我们人生最宝贵，最信实的倚靠。一个信靠耶稣的人，有圣灵与他同走人生道路，作他随时的帮助。在伤心痛苦时，圣灵施安慰；灰心丧胆时，祂扶持；在险恶无援时，圣灵施拯救；即使在年老无依，或缠绵病床，或正面对死亡冷河时，圣灵仍然与我们同在，这才是我们最好的倚靠！
亲爱的读者，你是否愿意认罪悔改？得着神的救恩，让祂成为你永远不变的倚靠！
4. 知足常乐，敬虔度日
圣经又说﹕“因为我们沒有带什么到世上来，也不能带什么去，只要有衣有食，就当知足。”（提摩太前书6:7-8），“你要纪念耶和华—你的神，因为得货财的力量是祂给你的…”（申命记8:18）故此。不要为物质生活忧虑，在工作岗位上勤劳工作荣耀神，神看顾小麻雀，也必然看顾我们。还有，要以感恩的心敬虔地，节俭地度日，知道我们只不过是神的管家，神所赐给我们的金钱，我们要按照神的心意运用，甘心乐意的把当纳的献给神﹕“万军之耶和华说：‘你们要将当纳的十分之一全然送入仓库，使我家有粮。以此试试我，是否为你敞开天上的窗戶，倾福与你们，甚至无处可容。’”（玛拉基书3:10），帮补圣徒的需要，怜悯贫穷者，乐捐助人，扩展神的事工，作永恆的投资，那才是最安全，利润最高的理财之道！
註一，註二﹕网路搜索
本文曾於真理报 Truth Monthly 美东版第87期发表
